Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

В последнее время в Управление Роспотребнадзора Новгородской области (далее –Управление)  поступает большое количество обращений по вопросу заключения договора инвестиционного страхования, не выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору, в связи с чем Управление обращает внимание граждан на особенности  договора инвестиционного страхования.

Что такое инвестиционное страхование жизни (далее –ИСЖ)?

Это страховка и инвестиции одновременно. Полис ИСЖ дает возможность получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует страховую выплату в случае смерти.

Доход по ИСЖ может зависеть от изменения стоимости государственных ценных бумаг, акций, облигаций и других финансовых инструментов.

Если инвестиционная стратегия страховщика окажется удачной, то по окончании срока договора вы сможете получить не только внесенные деньги, но и дополнительный инвестиционный доход.

Что важно знать про ИСЖ?

Прежде чем оформлять полис инвестиционного страхования жизни, стоит учесть:

• Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов.Если страховщик обанкротится, вы можете потерять внесенные деньги частично или полностью.
• Нет гарантии дополнительного дохода.
• Нельзя без потерь досрочно расторгнуть договор.Банковский депозит вы можете закрыть в любой момент и забрать свои деньги — правда, проценты обычно теряются. В большинстве случаев вернуть все вложения в ИСЖ удастся только в период охлаждения.
  Для страховок, по которым вы делаете только один взнос на сумму до 1,5 млн рублей, период охлаждения составляет 30 дней с момента заключения договора. Если же платеж равен этому лимиту или превышает его — срок сокращается до 14 дней.
  Когда по договору предусмотрено несколько взносов, то период охлаждения длится до тех пор, пока вы не сделаете третий взнос, но не меньше четырех недель. Правда, если два первых платежа в сумме равны или превышают 1,5 млн рублей, то льготный период опять же сокращается до 14 дней с момента покупки полиса.
  Захотите прекратить договор ИСЖ после периода охлаждения — вам выплатят только часть денег, которая называется выкупной суммой. Чем меньше времени пройдет с момента покупки полиса, тем меньше будет размер выкупной суммы. Например, весь первый год она может быть нулевой — то есть при расторжении договора в этот период вы ничего не получите.

Все вышеперечисленные особенности договоров инвестиционного страхования должны быть прописаны в памятке. Ее нужно внимательно изучить и подписать перед заключением договора ИСЖ.

В памятке также приводится таблица выкупных сумм — она позволяет понять, какую выплату вы сможете получить в зависимости от даты расторжения договора ИСЖ.

Кроме того, в этом документе прописывают, в какие активы страховая компания вложит ваши деньги и как будет рассчитывать ваш инвестиционный доход.

 

Из чего складывается доход по ИСЖ?

Практически все страховые компании предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала. Это значит, что при любой ситуации на фондовом рынке клиент сможет полностью вернуть все вложенные деньги в конце действия полиса. Другими словами, дохода можно и не получить, но и с убытками покупатель полиса не столкнется.

Чтобы сохранить сумму внесенных взносов при любых обстоятельствах на фондовом рынке, страховщики делят вложения на две части: гарантийную и инвестиционную.

Гарантийную часть страховщик вкладывает в надежные финансовые инструменты с фиксированным процентом — во вклады, государственные облигации, а также в корпоративные облигации ведущих российских компаний. За 3–5 лет действия полиса эти инструменты приносят доход, который позволит страховщику вернуть человеку не меньше той суммы, которую он внес.

Инвестиционную часть страховая компания направляет в более рискованные, но и потенциально более прибыльные инструменты — российские и иностранные акции и облигации, валюту и биржевые фонды, фьючерсы и опционы. Они способны принести дополнительный доход — и долю от этого дохода страховая компания начислит владельцу полиса.

Доля инвестдохода, которую получит владелец полиса, называется коэффициентом участия. Чем выше коэффициент участия, тем больше потенциальная выгода покупателя ИСЖ.

Как правило, владелец полиса вправе сам выбрать инвестиционную программу. Эта программа может быть связана с определенной отраслью (например, металлургией), инструментами (скажем, иностранными облигациями) или страной (предположим, акциями американских IT-компаний). Размер коэффициента участия нередко сильно различается в зависимости от программы ИСЖ.

Когда будете выбирать, во что вложиться, оцените не только обещанную страховщиком прибыль и доходность аналогичных полисов за предыдущие годы, но и другие факторы. Например, выясните, на каких условиях вы вправе расторгнуть договор ИСЖ до его окончания.

Мне срочно нужны деньги. Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса ИСЖ?

Большинство договоров ИСЖ предусматривают страховую выплату по риску дожития. То есть вы сможете получить обратно все внесенные деньги плюс инвестиционный доход (если он есть) лишь в конце срока действия полиса.

По некоторым полисам ИСЖ страховые компании выплачивают инвестиционный доход раз в год. Поищите такие предложения, если не хотите ждать 3–5 лет, чтобы вернуть хотя бы часть вложений.

Разрывать договор ИСЖ досрочно крайне невыгодно: если период охлаждения закончился, вам вернут только часть денег — выкупную сумму. Она может быть намного меньше тех взносов, которые вы сделали, и даже равной нулю. Внимательно изучите таблицу выкупных сумм перед тем, как покупать полис. Важно заранее понимать, на что придется рассчитывать, если вам срочно понадобятся деньги.

Чаще всего во время действия полиса компании делают выплаты только по страховым случаям.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ?

Полисы ИСЖ могут различаться по набору рисков — то есть ситуаций, в которых страховая компания выплачивает деньги. Чаще всего встречаются следующие:

Застрахованный умер

В этом случае компания выплачивает страховую сумму по риску смерти.

Обычно страховщики включают такой риск в полисы ИСЖ, но список исключений часто довольно широк. Скажем, если клиент погиб, занимаясь экстремальными видами спорта, компания выплачивает не страховку по риску смерти, а лишь выкупную сумму.

Иногда полисы предусматривают, что защита по риску смерти начнет действовать не сразу, а, например, только через два года после покупки полиса. А до тех пор можно рассчитывать только на выкупную сумму.

Клиентам с хроническими заболеваниями компании существенно уменьшают страховую сумму. Причем нередко в договоре прописывают, что размер выплаты снижается, даже если болезнь проявляется уже после заключения договора.

Как выбрать полис ИСЖ?

Вы можете купить полис напрямую в офисе или на сайте страховой компании либо через посредника. Большую часть полисов ИСЖ продают банки — агенты страховщиков. Предложить договор страхования жизни вам также могут страховые брокеры.

Прежде всего убедитесь, что у самой страховой компании, а также у страхового брокера есть лицензии Банка России.

После этого стоит оценить несколько ключевых параметров:

Условия взносов

Определите для себя, какую сумму и на какой срок вы готовы вложить. Сравните свои возможности с предложениями страховых компаний.

Обычно минимальная цена полиса составляет 100 000 рублей, но можно найти и более дешевые программы — от 30 000–50 000 рублей. Стандартный срок договора ИСЖ — 3 или 5 лет. Некоторые страховщики предлагают полисы на больший срок.

Условия выплат

Разберитесь, какие события считаются страховым случаем в договоре, который вам предлагают. Например, выплатят ли вам деньги, если вы получите травму во время занятий экстремальными видами спорта.

Выясните, при каких обстоятельствах вам могут отказать в выплате. В частности, поводом для отказа могут быть хронические заболевания, о которых вы не сообщили при заключении договора.

Уточните размер страховой суммы в случае смерти. Для полисов ИСЖ сроком до 7 лет и стоимостью до 1,5 млн рублей минимальные выплаты прописаны в указании Банка России, но страховщики могут прописать в договоре и более высокие цифры. По другим программам ИСЖ страховые суммы могут быть меньше установленных регулятором.

Сравните условия предложений с разными сроками и взносами.

Внимательно изучите условия досрочного расторжения договора — в первую очередь, таблицы выкупных сумм.

Условия инвестирования

Чтобы понять, насколько выгодной может оказаться покупка полиса ИСЖ, стоит вооружиться калькулятором и тщательно все просчитать.

Узнайте комиссии страховщика и его агента, который продает полис. Уточните, в каких долях соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений.

Выясните, какие инвестиционные стратегии предлагает страховая компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из стратегий.

Не стесняйтесь уточнить, в какие именно инструменты страховая компания планирует вкладывать ваши деньги.

Попросите показать вам статистику доходности каждой из стратегий в прошлом. Конечно, это не гарантирует такую же прибыльность в будущем, но поможет понять, насколько удачно компания инвестирует деньги.

Нередко страховщики разрешают менять инвестиционную стратегию после заключения договора. Но обычно это можно сделать лишь несколько раз за время действия полиса. Уточните, какие правила у вашей компании.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику.

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, можно получить:

• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10 тел. 77-20-38;

Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.

Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.