Как выбрать вклад

Банковский вклад — это простой способ сохранить свои сбережения или накопить на крупную покупку. Вы передаете некоторую сумму в банк, и он выплачивает вам проценты за то время, пока деньги хранятся у него. Рассказываем, как выбрать подходящий вклад и о чем стоит помнить, когда вы его уже открыли.

Вклады часто называют депозитами.

Это одно и то же? Строго говоря, вклад и депозит — разные вещи. Понятие депозит шире — это любые ценности, которые вы передаете на хранение. Не только деньги, но и ценные бумаги или драгоценные металлы. Вклад же подразумевает именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто ставят знак равенства между этими понятиями для клиентов.

Кто может открыть вклад в банке?

Любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет. Гражданин другого государства на территории нашей страны может открыть счет или вклад только в тех банках, у которых есть лицензия на работу с иностранной валютой, даже если счет будет в рублях.

Как начисляется доход по вкладу?

В вашем договоре о вкладе указана процентная ставка. Она бывает нескольких видов: фиксированная — постоянная на весь срок депозита; переменная — в разные периоды имеет разные, но заранее известные значения. Например, в первые три месяца доход составляет 7% годовых, в последующие три — 5%, а затем — всего 3%; плавающая — зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема.

Я решил открыть вклад. С чего начать?

Для начала определитесь, на что вы откладываете деньги и какие предложения банков вам наиболее важны. Для этого ответьте себе на несколько вопросов.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Тем, кому сбережения могут понадобиться в любой момент, банки часто предлагают вклад до востребования. Вы вправе снять с него деньги в любой момент, и проценты не сгорят. Но ставка по таким вкладам крайне низкая — обычно не больше 0,1% годовых.

В таких случаях более выгодным решением может оказаться накопительный счет. С него можно снимать любые суммы когда угодно, а процент часто бывает выше, чем по вкладу до востребования. Если вы копите к какой-то определенной дате, то имеет смысл открыть срочный вклад – положить деньги на фиксированный период.

Чаще всего банки предлагают депозиты на три, шесть, девять месяцев, один, два или три года. Обычно чем длиннее срок вклада, тем выше по нему ставка. Но в большинстве случаев, если вы решите забрать деньги до окончания договора, проценты вам пересчитают по ставке до востребования. Фактически вы получите только ту сумму, которую внесли изначально. Если нет точной даты, когда понадобятся деньги, можно открыть короткий депозит и настроить его пролонгацию.

Не заберете вклад в день, когда он закончится, – банк автоматически продлит его на тот же срок. Как правило, на тех же условиях, которые действуют на дату пролонгации для депозитов с той же суммой и сроком. В таком случае, даже если придется экстренно снять деньги, вы потеряете относительно небольшую сумму процентов.

 

Как открыть вклад?

Если вы уже решили, какой депозит и где хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены: вид (название) вклада; его начальная сумма; процентная ставка; порядок начисления процентов (простые проценты или капитализация);срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней, если вы хотите забрать их наличными); другие условия, например возможность пополнять вклад или частично снимать с него деньги.

Как банк вернет мне вклад?

Какой бы вклад вы ни открыли, банк вернет вам деньги по первому требованию. Но при досрочном расторжении договора вы можете потерять проценты полностью или частично.

Регулятор рекомендовал банкам напоминать вкладчикам о том, что их депозит скоро заканчивается. Но стоит и самому следить за сроком своего вклада. Если вы не забираете свои деньги, ваш депозит может стать вкладом до востребования с минимальной ставкой.

Некоторые договоры предусматривают автоматическую пролонгацию на тех же условиях, что и у аналогичных вкладов на дату продления. Например, вклад «Выгодный» предусматривал 5% годовых, когда вы его заключали. А через два года, когда срок вашего депозита заканчивается, по вкладу «Выгодный» банк предлагает 3,5% годовых — на этих условиях вам его и продлят.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Для этого нужно составить завещание или завещательное распоряжение. Это разные документы.

Завещание составляется у нотариуса, который возьмет за него госпошлину и оплату своих услуг. Завещательное распоряжение можно бесплатно написать прямо в отделении банка, где вы открыли вклад.

И по завещательному распоряжению, и по завещанию наследник получит доступ к вкладу только после того, как закончится процедура оформления наследства. Сразу можно получить не более 100 000 рублей на организацию похорон — по постановлению нотариуса.

И завещание, и распоряжение можно оформить на любого человека, не обязательно родственника. Без этих документов вклад будет включен в состав наследства и поделен между близкими в порядке очереди по степени родства.

Все ли деньги на вкладе защищены?

Сбережения на банковских счетах и вкладах защищены государством. Но у страховки есть лимит. Если у вашего банка отзовут лицензию, вы сможете рассчитывать на компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. При этом будут просуммированы все ваши счета и вклады в этом банке, включая проценты по ним.

За консультативной помощью по возникающим вопросам можно обратиться:

-в Общественные приемные Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В. Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
-в  Центр по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.1.2 тел. 77-20-38, 73-06-77

Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.