Какая кредитная нагрузка посильна?

Чем выше отношение ежемесячного платежа по кредиту к доходам заемщика, тем больше риск не справиться с кредитом. Особенно если на дворе кризис, а платить по кредиту нужно долго. Возможна даже ситуация, когда погашение кредита становится экономически неоправданным.

Например, у вас 20-летняя ипотека, и за первые 5 лет вы погасили 15% основного долга. В этот момент недвижимость дешевеет, скажем, на 50-60%, и оставшаяся сумма по кредиту начинает чуть ли не вдвое превышать нынешнюю стоимость недвижимости, на которую был взят кредит.

Если банк не идет на списание части долга, в этот момент может стать выгоднее попрощаться с упавшей в цене недвижимостью, «списать убытки» и прибегнуть к персональному банкротству, а не продолжать упорствовать и платить по кредиту.

Банки считают долговую нагрузку высокой, если выплаты по кредиту достигают половины ежемесячных доходов заемщика за вычетом обязательных платежей (налоги, плата за жилье, алименты и т. д.).

На практике рассчитать величину этих затрат для каждого конкретного заемщика банк не в состоянии и просто не учитывает затраты на питание, транспорт, содержание детей и т. д. Поэтому банки нередко переоценивают кредитные возможности заемщиков.

Допустим, совокупный доход семьи из трех человек, включая ребенка, – 60 000 рублей. А ежемесячный платеж по автокредиту – 15 000 рублей. Казалось бы, кредитная нагрузка невысока – 25%. Но если учесть, что эта семья снимает квартиру (20 000 рублей), платит за услуги ЖКХ (3 000 рублей), на питание, транспорт и детский сад у нее уходит еще как минимум 15 000 рублей, то нагрузка становится почти непосильной: 68% от величины чистых доходов (которые составляют 22 000 рублей). А ведь нужны еще деньги на отдых, одежду, непредвиденные расходы и т. д.

После вычета обязательных расходов и кредита на руках у этой семьи остается всего 7 000 руб. Если платить по кредиту нужно недолго, например, полгода, то такую ситуацию вполне можно пережить. Но если, как в нашем примере, это 3-летний автокредит, то его выплата может оказаться очень и очень трудной. Ведь на таком промежутке времени обязательно возникнут непредвиденные расходы, дети вырастут из купленной им год-два назад одежды, а автомобиль, даже новый, может потребовать ремонта.

Чем ниже отношение платежа к доходам заемщика, тем безопаснее выглядит такой кредит для банка. Поэтому банки предпочитают длинные кредиты коротким: платеж меньше, его отношение к доходам выглядит лучше. К тому же чем длиннее кредит, тем большую прибыль он дает банку.

Последний факт не должен смущать заемщика: по закону любой кредит можно гасить досрочно без всяких штрафных санкций. А значит, заемщик может с легким сердцем брать, например, 5-летний кредит на сумму, которую рассчитывает погасить за 3 года.

И если вы умеете не тратить все деньги, попадающие в ваше распоряжение, то ничто не помешает вам расплатиться с банком побыстрее.

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, можно получить:

• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;

• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10 тел. 77-20-38;

Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.

 Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.

       Дополнительно сообщаем, что в рамках проекта «МФЦ – новые возможности» всем категориям граждан (независимо от их социального положения, статуса, места проживания на территории Новгородской области) предоставлена возможность получить консультации «из первых рук» от наиболее квалифицированных специалистов Роспотребнадзора, обсудить напрямую проблемы и вопросы посредством видеосвязи.

      Онлайн консультирование проводится еженедельно по четвергам с 10.00 до 13.00, для консультации необходимо обратиться в один из центров «Мои Документы»: подать заявку и принять участие в онлайн-консультации вам помогут специалисты МФЦ (при обращении необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность).