Что нужно знать потребителю о кредитной карте
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Основные характеристики кредитной карты:
— для выпуска кредитной карты клиенту открывается счет;
— карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);
— операции проводятся от имени клиента.
Кредитный лимит всегда ограничен определенной суммой, установленной банком в кредитном договоре по собственному усмотрению исходя из оценки платежеспособности клиента.
Особенности кредитной карты:
— операции проводятся только за счет предоставленных банком кредитных средств (кредитного лимита);
— по кредитной карте клиенту доступны любые операции, предусмотренные договором.
Оформление кредитной карты:
- Необходимо до момента подачи заявки на оформление кредитной карты попросить у представителя банка бланк типового договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами на оказываемые услуги. Банк обязан исполнить данную просьбу.
- Необходимо внимательно прочитать условия, предлагаемые банком: сумма кредитного лимита, плата за выпуск и обслуживание карты, процентная ставка за пользование кредитными средствами, взимается ли комиссия при снятии наличных денежных средств через кассу банка или устройства самообслуживания. Если есть неясности, попросите специалистов банка разъяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.
- Необходимо обратить внимание на то, что банк может предложить Вам заключить договор в форме присоединения к общим условиям обслуживания. В данном случае документами, определяющими отношения с банком, будут условия обслуживания и тарифы.
- Некоторые банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитным лимитом. Необходимо обратить внимание на то, с какого момента начинается течение льготного периода и сколько дней он составляет.
Особенности использования льготного периода кредитования по кредитным картам:
Льготный период кредитования — это период времени, в течение которого держатель кредитной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода кредитования.
В большинстве случаев льготный период кредитования распространяется на все операции, совершенные с использованием банковской карты. Но бывают случаи, когда операции по снятию наличных денежных средств из него исключаются. Эту информацию банк публикует на своем сайте в условиях кредитования счетов банковских карт, а также закрепляет в договоре.
Максимальная продолжительность льготного периода кредитования:
Льготный период кредитования может быть различной продолжительности. В большинстве случаев — до 50 — 55 дней, но бывает и до 100 и даже 200 дней.
Как правило, в последнем случае длительным является только первый льготный период кредитования, по окончании которого остальные льготные периоды будут составлять 50 — 55 дней
Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования:
Отчетный период — это, как правило, календарный месяц (при исчислении продолжительности льготного периода кредитования по варианту 1).
Вариант 1.
| Дата совершения операции по карте |
Дата окончания льготного периода кредитования |
Фактическая продолжительность льготного периода кредитования |
| 01.09.2014 |
25.10.2014 |
55 |
| 15.09.2014 |
25.10.2014 |
41 |
| 30.09.2014 |
25.10.2014 |
26 |
В этом случае льготный период, как уже было сказано, начинается с 1-го числа текущего месяца и заканчивается в соответствии с условиями договора, например 25-го числа следующего месяца. Максимальная продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, а фактическая продолжительность зависит от того, в какую дату вы совершите покупку.
Вариант 2. Число месяца, с которого будет начинаться льготный период кредитования, привязано к какому-либо событию.
Таким событием может являться, например, дата первой покупки по карте или дата заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты и т.п.
Пример. Исчисление фактической продолжительности льготного периода кредитования с даты первой покупки по карте.
Покупка совершена 10.09.2014. Если продолжительность льготного периода кредитования составляет 55 дней, датой окончания льготного периода кредитования будет 03.11.2014. Теперь все льготные периоды кредитования по данной карте будут начинаться 10-го числа каждого месяца. Расчет фактической продолжительности льготного периода кредитования осуществляется аналогично варианту 1.
Если льготный период кредитования исчисляется по варианту 2, отчетный период также составит месяц, но не календарный, а, например, с 10-го числа текущего месяца по 9-е число следующего месяца.
Итак, прежде всего, нужно определить сумму задолженности, которую необходимо погасить до окончания льготного периода.
Как уже было сказано, погасить необходимо сумму задолженности, имеющуюся по окончании отчетного периода, то есть в большинстве случаев по окончании календарного месяца.
Таким образом, вам необходимо узнать сумму задолженности, имеющуюся по вашей карте на последний день месяца. Это и будет та сумма, которую вам необходимо погасить.
Что необходимо сделать, чтобы не платить проценты:
Если вы не хотите платить банку проценты, ваша основная задача — полностью погасить задолженность перед банком, имеющуюся по окончании отчетного периода, до окончания льготного периода кредитования.
Что будет, если вы не погасите задолженность по окончании льготного периода кредитования:
Если на дату окончания льготного периода кредитования Вы погасили задолженность не полностью или если Вы не уплатили минимальный платеж (при его наличии), льготный период кредитования прекратит свое действие и банк начислит проценты за весь льготный период кредитования, которые Вам необходимо будет уплатить в установленный договором срок.
В пределах льготного периода погашения банк предоставляет возможность использовать средства на карте бесплатно.
По истечении данного периода Вы будете платить проценты.
До подписания кредитного договора необходимо внимательно изучить условия льготного периода погашения.
Страхование при выдаче и обслуживании кредитных карт:
В настоящее время при выдаче кредитных карт банки предлагают воспользоваться различными услугами страхования: страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы, комплексное страхование.
Необходимо рассматривать страхование как отдельную финансовую услугу и обратить внимание на следующее.
- Не соглашайтесь на страховку, не понимая, зачем она, и в каких случаях работает.
- Выясните у специалиста банка подробности страхования. Застрахованному лицу важно знать, кто является выгодоприобретателем (кто получит деньги – вы или банк) и в каких случаях страховка сработает (страховые случаи).
- Опасайтесь платежей, автоматически списываемых с кредитного счета. Если страховые платежи списываются с вашего счета, вам важно понимать в какой срок и каким образом это происходит. Если вы внесете минимальный платеж без учета страховки, а она спишется – может возникнуть задолженность, на которую банк вправе начислить пени.
Внимание потребителю! Кредитные карты заемщикам выдаются лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитную карту по почте банк может, только если есть отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. При этом почтовое отправление должно быть направлено заказным письмом.
Не следует активировать кредитную карту, если она не нужна. Обязательства возникают только после активации кредитной карты.
Если Вы не планируете пользоваться присланной картой или услугами банка, обратитесь в банк с письменным заявлением прекратить рассылку.
Памятки, образцы претензий, исковых заявлений и другая полезная информация для потребителей размещены на ГОСУДАРСТВЕННОМ ИНФОРМАЦИОННОМ РЕСУРСЕ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ http://zpp.rospotrebnadzor.ru
Post Views: 197
