Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его среднемесячным доходам.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) считают ПДН, чтобы понять, насколько клиент уже закредитован и сможет ли он справиться с новым долгом. В итоге ПДН влияет на то, получит ли заемщик деньги и на каких условиях.
В идеале на выплаты по всем кредитам и займам должно уходить не больше 30% вашего заработка. С таким ПДН вы вряд ли столкнетесь с отказом.
При ПДН от 30 до 50% занять деньги будет сложнее, но шансы все же велики.
Когда на обслуживание кредитов и займов уходит 50% ваших доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Возрастает вероятность, что вы не сможете погасить долг и кредиторы не получат назад свои деньги. Поэтому они установят для вас более высокую процентную ставку, чем для заемщиков с низким ПДН. Либо вовсе вам откажут.
ПДН выше 80% показывает банкам и МФО, что вы уже увязли в долгах. Вряд ли они отважатся одобрить вам новый кредит или заем. В некоторых случаях просто запрещено выдавать деньги закредитованным заемщикам. Например, банкам не разрешается оформлять кредитные карты людям с ПДН выше 80%.
Всегда ли кредиторы рассчитывают ПДН?
Банки и МФО обязаны определять ПДН, когда:
- выдают клиенту новые кредиты и займы;
- оформляют кредитную карту, продлевают договор для прежней или увеличивают ее лимит;
- рефинансируют старые долги;
- реструктурируют кредиты, и это приводит к увеличению размера платежа.
Если при реструктуризации долга платежи заемщика уменьшаются, кредиторы не обязаны пересчитывать ПДН и обычно этого не делают.
Есть и другие случаи, когда определять ПДН не нужно и он не влияет на одобрение заявки:
Но если ваша ситуация не является исключением, лучше самостоятельно оценить свою долговую нагрузку, прежде чем подавать кредитную заявку в банк или МФО.
Зачем мне считать свой ПДН и как это сделать?
Во-первых, важно самому понимать, точно ли долг вам по силам. И лучше, когда можно положиться на точный расчет, а не только на догадки и интуицию. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами, попасть в долговую яму и даже стать банкротом.
Во-вторых, при ПДН выше 50% шансы на одобрение кредита резко снижаются, а любой отказ отражается в кредитной истории. Это может не лучшим образом сказаться на том, как вас видят банки и МФО. Например, вы запросите большой кредит, платежи по которому будут съедать ползарплаты, и получите несколько отказов. Даже если затем вы решите занять меньшую сумму, новый банк может на автомате отклонить вашу заявку — лишь потому, что у вас были недавние отказы других кредиторов.
Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу, которую можно посмотреть в указании Банка России.
Самостоятельно прикинуть свой ПДН можно по более простой формуле.
Сначала посчитайте свои ежемесячные расходы по всем кредитам, займам и кредитным картам. Не забудьте учесть возможные платежи по долгам, где вы выступили созаемщиком.
Затем посмотрите, сколько в среднем зарабатываете в месяц. Принимайте во внимание не только официальную зарплату, но и другие доходы, которые вы можете подтвердить хоть какими-то документами.
После этого поделите свои кредитные расходы на доходы — это и будет примерное значение ПДН.
Как правильно учесть все кредитные платежи?
Нужно посчитать не только те суммы, которые вы сейчас отдаете банкам и МФО, но и расходы, которые могут возникнуть в будущем.
- Сложите ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам.
- Оцените будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить.
- Учтите платежи по кредиткам и картам с овердрафтом.
- Посчитайте возможные траты по чужим кредитам, по которым вы стали созаемщиком.
- Включите в расчет взносы по кредиту, по которому вы выступили поручителем.
Что делать, если ПДН слишком высокий?
Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все документы, которые подтвердят ваш заработок.
И главное — тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег, это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить, это уже опасно.
Консультацию по вопросам защиты прав потребителей можно получить:
- в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
- в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10 тел. 77-20-38;
Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.
Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
Post Views: 7
