Страхование при ипотечном кредитовании

При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно. И, хотя обуславливать получение кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика банк не имеет права, получить выгодный ипотечный кредит без такого страхования вам вряд ли удастся.

Страховка призвана действительно помочь заемщику в трудной ситуации или защитить его родственников в случае преждевременной смерти заемщика или потери им трудоспособности. При том, что чаще всего ипотека — это решение жилищного вопроса всей семьи — обезопасить себя действительно важно.

Итак, по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

Помните: вы имеетt право выбирать страховую компанию самостоятельно, а не по указке банка. Потратьте время, сравните не только размеры выплат, но и различные условия страхования. Порой, это более важно, чем экономия в 1 %.

Если вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните — это отдельная услуга и отдельный договор — читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:

1) Наличие у банка альтернативных программ страхования. Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора.

2) Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита. Проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

3) Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита. Уточните, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если по договору вы должны оплачивать страховку со счета банка, но не сможете внести сумму, равную очередному страховому платежу, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за вами будет числиться кредитный долг.

4) Кто является выгодоприобретателем при страховании жизни. При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк — то вы покрываете только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при несчастном случае  из страховых средств вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить на восстановление здоровья.

5) Кто является выгодоприобретателем при страховании вашего имущества. В этом случае, если выгодоприобретателем является банк — то вы также страхуете только кредитную составляющую. То есть, если от несчастного случая пострадает ваша квартира, то вы получите от страховой компании только средства на выплату долга банку. Но никаких денег на ремонт и восстановление жилья не будет. А если выгодоприобретателем являетесь вы и страхуете имущество на полную стоимость, то в этом случае вы сможете и с банком расплатиться, и ремонт осуществить.

6)Что является страховым случаем при вашем страховании. Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что  выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении).

7) Какие риски следует застраховать еще. Побеседуйте с хорошим страховщиком. Возможно, оценив свою текущую ситуацию, вы задумаетесь о страховании других рисков, например, «ответственности перед третьими лицами». Это полезно, если планируете ремонт с перепланировкой. Возможно, страховая премия несильно увеличит ваши текущие расходы по ипотеке. Напротив же, непредвиденные выплаты соседям из-за ошибочных действий ремонтников могут существенно повлиять на вашу финансовую стабильность.

Право на снижение страховой суммы.

В случае погашения более 30 процентов от основной суммы долга страхователь имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству.

Право на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика.

Данное право можно реализовать, если на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на 30 дней.

 

 

 

 

 

 

 

Памятки, образцы претензий, исковых заявлений и другая полезная информация для потребителей размещены на ГОСУДАРСТВЕННОМ ИНФОРМАЦИОННОМ РЕСУРСЕ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ http://zpp.rospotrebnadzor.ru