Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) — это размер переплаты по долгу за весь срок договора с банком или микрофинансовой организацией (МФО). То есть та сумма, которую вы должны отдать за использование заемных денег.

ПСК нужно смотреть в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора кредита или займа. Она прописывается в рублях и в процентах годовых.

Переплата в процентах не должна превышать максимальное значение ПСК, которое Банк России ежеквартально устанавливает для разных видов кредитов и займов.

Полная стоимость кредита включает в себя не только проценты по долгу. В ПСК также входит стоимость всех дополнительных услуг, без которых кредитор вообще не одолжит вам деньги или выдаст их на других условиях. Например, под более высокий процент.

По закону ПСК учитывает и основной долг — то есть, помимо процентов и стоимости допуслуг, в нее входит изначальная сумма кредита, которая была вам нужна. Но в рамке в правом верхнем углу вы увидите именно переплату — сколько придется заплатить банку или МФО за то, что вы получили необходимую вам сумму.

Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК. Как правило, наименьшее число покажет переплату при расчетах картой (по безналу), наибольшее — если будете снимать наличные. При расчете ПСК по кредиткам банк исходит из того, что вы используете весь лимит по карте сразу и будете гасить долг в течение максимально возможного срока выплат.

ПСК помогает понять, во сколько вам обойдется кредит или заем, и принять взвешенное решение — стоит ли брать долг на таких условиях или лучше поискать другие предложения.

 

Как ПСК поможет не переплатить за лишние услуги?

С 2024 года кредиторы должны включать в ПСК все дополнительные услуги, без покупки которых условия кредита или займа могут ухудшиться или деньги вообще не выдадут.

Раньше банки и МФО могли прописывать в ПСК только проценты по долгу и не учитывали другие расходы — в результате заемщики не понимали, сколько и за что они переплачивают и какие из этих трат действительно необходимы.

Кредиторы вправе требовать только страховку заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Все остальные полисы и услуги, даже если они вошли в ПСК, добровольны. Но из-за отказа от них могут измениться условия договора.

В таблице с индивидуальными условиями кредита вы увидите, как именно изменится процентная ставка или другие параметры долга при отказе от допуслуг. Оцените, что для вас выгоднее — покупка дополнительного сервиса или повышенный процент.

Допуслуга не входит в ПСК — значит, она не влияет на условия кредита или займа.

Кредитор должен перечислить необязательные сервисы в отдельном заявлении. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ. Или попросите оставить там только те сервисы, которые вам пригодятся.

      

 

ПСК — это окончательная сумма переплаты или она может измениться?

Переплата уменьшается, если вы досрочно гасите кредит — полностью или частично. И наоборот, увеличивается, к примеру, когда вы не справляетесь с нагрузкой и просите банк растянуть график погашения. Вместе со сроком кредита изменится сумма процентов по долгу, и это отразится на ПСК.

 

Как не переплатить при оформлении кредита или займа?

Внимательно изучите индивидуальные условия договора и приложения к нему, прежде чем его подписывать. У вас есть пять рабочих дней — в течение этого срока кредитор не вправе изменить процент или другие параметры долга.

На что обратить особое внимание в кредитном договоре:

• Проверьте сумму кредита или займа — столько ли денег вы запрашивали. Без вашего согласия кредитор не должен включать в нее стоимость дополнительных услуг — как влияющих на условия выдачи денег, так и не связанных с долгом.
• Найдите на первой странице договора значение ПСК в квадратной рамке. Подумайте, готовы ли вы столько переплатить, чтобы воспользоваться заемными деньгами. Проверьте, не превышает ли размер ПСК разрешенный максимум.
• Прочитайте, какие дополнительные услуги перечислены в кредитном договоре. Именно их стоимость вошла в ПСК. Помните, что при отказе от них условия кредита или займа могут измениться либо кредитор вообще, не выдаст деньги.
• Если для оформления кредита или займа нужна страховка, не обязательно соглашаться на предложение банка или МФО. Вы вправе выбрать другого страховщика.
• Дополнительные сервисы, которые не влияют на условия долга, не будут упомянуты в кредитном договоре. Но банк или МФО могут предложить вам подписать отдельное заявление на эти услуги. Если они вам не нужны, просто откажитесь.

 

Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей можно получить:

• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10 тел. 77-20-38;

Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.

Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.