Договор
банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого
одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить
сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,
предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
Как следует из определения договора
банковского вклада, его предметом является де- нежная сумма (вклад), которая
может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.
Договор банковского вклада должен быть
заключен в письменной форме. В ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной
форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Таким образом,
каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада,
вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком. Письменная
форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада
удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным
выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным
для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими
правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Вкладчик
— это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор
банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или
в иностранной валюте.
Виды вкладов:
Вклады до востребования: — обычные
— номерные
Срочные вклады:
—
сберегательные (с авансовой выдачей процентных начислений с ежемесячной
выдачей процентных начислений с выдачей процентных начислений в конце срока с
капитализацией процентов обычные с возможностью пополнения профильные (на
конкретную покупку) с капитализацией процентов)
-накопительные
-расчетные
-специализированные (пенсионные, зарплатные, целевые)
-другие
(обезличенные металлические счета условные мультивалютные индексируемые)
Вклад до востребования –
вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на
условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:
— срок
депозита не ограничен,
— невысокая
процентная ставка (0,01–2% годовых),
— вкладчик в
любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются
дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.
Обычный вклад до востребования –
депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.
Номерной вклад до востребования –
депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку
(ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика
(ФИО) содержит только номер его вклада.
Срочный вклад – любое
вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:
— срок
депозита фиксируется в договоре,
— небольшая
минимальная сумма первоначального взноса,
— высокая
процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 4–5% в иностранной валюте)
— длительные
сроки вложения обеспечивают более высокую доходность
— множество
ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части
процентов)
Сберегательный вклад – самый простой
вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние
ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).
Накопительный вклад – депозит, ставящий
перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для
приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность
немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).
Вклад с капитализацией процентов – вид
депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц)
проводится процедура его капитализации.
Капитализация вклада – перерасчет
величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период
проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем
осуществлять начисление процентов на проценты).
Расчетный вклад – вклад, позволяющий
сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать
денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре
(умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов
«сберегательный» и «накопительный»).
Специализированные вклады – депозиты,
предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров,
несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.): — — длительные сроки,
— процентная
ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%),
Пенсионный вклад – вклад, относящийся к
категории социальных: открытие депозита производитсяü при наличии пенсионного
удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок
размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность
пополнения.
Зарплатный вклад – вклад для работников
какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет
(банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.
Целевой вклад – депозит на имя лиц, не
достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и
более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как
правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде
эквивалента драгоценных металлов.
Условный вклад – депозит, вносимый на
имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении
определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на
момент открытия счета.
Мультивалютный вклад – депозит,
открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых
начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять
своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной
валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на
финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения
договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.
Индексируемый вклад – вклад, процент
доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости
так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов
или иностранной валюты.
При принятии решения о размещении
вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка
(показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий,
предлагаемых по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников
банка по телефону или на стендах в офисе банка. Большинство банков имеют
информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях
привлечения различных видов вкладов на своих сайтах в сети Интернет.
Перед подписанием договора тщательно
изучите его. Обратите внимание на условия договора,
порядок начисления и выплаты процентов на вклад,
права и обязанности сторон.
За дополнительными консультациями
необходимо обращаться:
• в Общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Новгородской области
по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-117;
• в Центр по информированию и консультированию потребителей по адресу: г.
Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.1.2 тел. 77-20-38;
• В многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных
услуг (МФЦ) по адресу г. Великий Новгород, ул. Большая Московская, д. 24.
Консультации проводятся должностными лицами Роспотребнадзора: понедельник,
вторник, среда с 09 час. по 18 час. 00 мин., пятница с 09 час. 00 мин. по 16
час. 30 мин.
Дополнительно
информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для
потребителей. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными
памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых
заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся
информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав
потребителей.
