Действия Управления в отношении АО «Россельхозбанк» признаны законными.

В Управление Роспотребнадзора по Новгородской области обратился потребитель с жалобой на действия АО «Россельхозбанк» при заключении кредитного договора. Управлением была проведена внеплановая документарная проверки в отношении  исполнителя кредитных услуг, в ходе которой было установлено, что АО «Россельхозбанк» допустило нарушение требований действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей, выразившееся в следующем:

Между потребителем Н. и АО «Россельхозбанк»  был заключен кредитный договор, согласно которому потребителю был представлен кредит в размере 930.000 рублей  по ставке 12,73 % сроком возврата не позднее 29.10.2025 года. При оформлении кредита, сотрудник Банка выдал для подписания, помимо кредитного договора, Заявление на присоединение к Программе  страхования  № 1 (далее — Программа страхования № 1), Анкету-Заявление на предоставление кредита.

Согласно,  выписки  по счету потребителя Н. с потребителя также  была взыскана сумма в размере 9500 рублей  за  оплату страхового продукта  «Защита Ваших близких». Оформлению и подписанию кредитного договора предшествовало заполнение Анкеты-заявления на предоставление кредита. В приложении к Анкете-заявлению на предоставление кредита указано, что потребитель Н. дает согласие на  сознательное и добровольное  присоединение к программе  коллективного страховании, предусматривающего страхование рисков.

При этом указанная Анкета-заявление  не содержала информации относительно стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги («Защита Ваших  близких» размер страховой премии), отсутствовала данная информация и в согласии на дополнительные услуги, что является нарушением положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», выразившимся в не доведении надлежащим образом до заемщика полной и достоверной информация об оказываемой дополнительной услуге в анкете-заявлении о предоставлении кредита и кредитном договоре.

Соответствующая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора потребителем услуги, должна быть известна заемщику до момента подписания им соглашения с кредитной организацией. При этом законодателем четко определено, что стоимость любой дополнительной услуги, в частности услуги страхования, обособленно от стоимости кредита и стоимости иных услуг должна быть доведена до заемщика именно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В этом же документе заемщику должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.

Кроме того, АО «Россельхозбанк» в  рамках проверки была предъявлена  анкета-заявление  на предоставление кредита  (далее — Анкета) и Приложение к Анкете-Заявлению, за подписью потребителя Н. при проведении  правового анализа условий Анкеты  было установлено, что только разделы Анкеты-заявления и  разделы Приложения к Анкете-Заявлению выполнены шрифтом 2 мм, а содержание разделов  выполнены  мелким   шрифтом, что не обеспечивает его удобочитаемость. Размер высоты прописных  букв  бланка  Анкеты  составляет от 0,8 до 1 мм и приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему  утомлению, что  не позволяет потребителю ознакомиться  доступным  способом с условиями Анкеты при получении полной информации для компетентного выбора.

Пункт 3.3 ГОСТ Р 7.0.97-2016. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов (утв. Приказом Росстандарта от 08.12.2016 №2004-ст) (ред. от 14.05.2018) прямо указывает, что для оформления документов рекомендуется использовать размеры шрифтов № 12, 13, 14. Информация должна быть доведена до сведения клиента таким образом, чтобы клиент мог понять ее и учесть при принятии решения о приобретении соответствующей услуги

Размер шрифта  официального  издания  (договора) должен  составлять не менее 2 мм, что обеспечивает  удобочитаемость текста  договора  с целью соблюдения  прав потребителей на получение  полной  информации для компетентного выбора услуги.

При проведении правового анализа условий представленных банком документов, было установлено, что Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без  обеспечения содержали условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно

 п. 4 Соглашения № 2008111/0119 от 29.10.2020 индивидуальные  условия договора потребителя, предусматривающие возможность одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту в связи с отказом заемщика от страхования жизни и здоровья без заключения между сторонами в письменной форме соответствующего соглашения.

            п. 15 Соглашения № 2008111/0119  от 29.10.2020 г   — индивидуальные  условия договора  потребителя, при  котором Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, то есть фактически заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье для целей заключения кредитного договора не предусмотрена законодательством.

 п. 4.5  Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся неотъемлемой частью соглашения (Приложение 7 к Положению по предоставлению и сопровождению потребительских  кредитов  физических лиц № 584-П), включение  условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

За выявленные нарушения требований действующего законодательства АО «Россельхозбанк» было привлечено к административной ответственности : по ч.1 ст.14.5 КоАП РФ – штраф  в размере  30,0 тыс. рублей, по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ- штраф в размере 15,0 тыс. рублей, также Банку было выдано предписание о прекращении выявленных нарушений. Банк, не согласившись с вынесенными Управлением решениями обжаловал действия Управления в  Новгородском Арбитражном суде и в 14 Апелляционном суде (г. Вологда), позиция Управления поддержана судами, Банку отказано..