Потребителю  вместо договора вклада  навязали страховку.

В  Управление Роспотребнадзора по Новгородской области  поступило обращение от потребителя  на неправомерные действия Банка при заключении договора вклада.

Потребитель с целью заключения договора вклада  обратилась в Банк , сотрудник Банка  умышленно ввела в заблуждение потребителя  и под видом  банковского вклада с потребителем был заключен  договор страхования  жизни   по Программе «Максимальная выгода +» (далее- договор) , при этом при заключении договора потребителю было выдано только  поручение (заявление) на перечисление денежных средств  с ее счета в размере 120.000 рублей в адрес  страховой организации.

Договор  страхования со всеми приложениями  потребителю был выдан только  23.09.2022 года после повторного обращения в Банк, когда потребителю из страховой организации поступило сообщение, что она заключила договор страхования  жизни потребитель обратилась в офис Банка  с требованием расторгнуть договор, при этом сотрудник Банка  указала дату на заявлении о расторжении договора 07.10.2022 года , объясняя это тем, что  если указать дату обращения 24.09.2022 года , то  с потребителя будет взыскана  комиссия  с возврата вложенных потребителем денежных средств, а указав дату 07.10.2022 года потребитель сможет вернуть денежные средства в полном размере.

При этом в заявлении на выплату по договору страхования, которое сотрудник Банка  собственноручно заполнила  указано, что  причина досрочного  расторжения полиса (договора) – досрочное закрытие вклада,  однако по факту заявление о расторжении договора страхования , что вводит потребителя в заблуждение относительно оказанной банковской услуги.  В возврате денежных средств  в размере 120.000 рублей потребителю было отказано в связи, с тем,  что  06.10.2022 года закончился период охлаждения по договору  и «выкупная  сумма в связи с досрочным  расторжением полиса (договора) составила 0 рублей».

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно, статье 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (далее — Закон)  потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе  (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1 статьи 10 Закона.

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное  от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу указанных норм права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

Сотрудник Банка ввел в заблуждение потребителя, поскольку он был заинтересован именно в открытии денежного вклада и получении процентов по нему, однако вместо договора вклада в помещении банка с потребителем  был заключен договор  страхования.

При заключении договора страхования  потребитель заблуждался относительно природы сделки, при этом данное заблуждение было настолько существенным, что потребитель, разумно и объективно оценивая ситуацию и зная о действительном положении дел, данную сделку не совершил бы. При этом в совокупности условия заключенной сделки с потребителем привели не к улучшению его имущественного положения и взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных для потребителя последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного использования денежных средств.

Для принятия решения о проведении контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия, о направлении предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований, либо об отсутствии основания для проведения контрольного (надзорного) мероприятия, предусмотренного статьей 60 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» и в соответствии с п/п 2 ч. 3 ст. 58 Федерального закона «О государственном  контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ  в целях проверки оценки достоверности поступивших сведений о причинении вреда (ущерба)  охраняемым законом ценностям. Управлением был направлен запрос  в  адрес Банка с просьбой  представить пояснения фактов, изложенных в обращении потребителя.

Из представленного ответа Банка на запрос Управления  следует, что потребителю были возвращены денежные средства в размере 120.000 рублей.

В случае возникновения вопросов консультации Вы  можете получить:

в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской  области по адресу: В.Новгород, ул.  Германа, д.14 каб. № 104 тел. 971-106, 971-083.

в Центре по информированию и консультированию  потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10,12 тел. 77-20-38;

Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.

Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru, каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.